Beim Umzug nach Mallorca ist die Versuchung groß, in Deutschland aufzuräumen und alle Verträge zu kündigen. Das ist oft ein Fehler. Manche deutschen Konten und Vorsorgeprodukte sind nach dem Wegzug schwer wiederzubekommen, andere verlieren ihren Wert, wenn du sie überstürzt beendest. Dieser Artikel zeigt, was du behältst, was du anpasst und was du tatsächlich kündigen kannst.
Warum du nicht alles kündigen solltest
Ein Wegzug heißt nicht, dass du keine Verbindung mehr nach Deutschland hast. Du beziehst vielleicht eine deutsche Rente, hast Mieteinnahmen aus einer Wohnung, erwartest eine Steuererstattung oder zahlst noch einen Kredit ab. Für all das brauchst du funktionierende deutsche Konten und Verträge. Gleichzeitig sind viele Produkte nach dem Wegzug nur noch schwer neu abzuschließen, weil Banken und Anbieter eine deutsche Meldeadresse verlangen.
Die Faustregel lautet deshalb: Entscheide pro Vertrag, und richte alles, was du behalten willst, noch vor der Abmeldung ein. Solange du in Deutschland gemeldet bist, hast du die besten Karten.
Das deutsche Girokonto
Ein deutsches Girokonto ist der wichtigste Anker. Du brauchst es für deutsche Einkünfte, für Lastschriften, die in Spanien nicht funktionieren, und für die Kommunikation mit deutschen Behörden. Die gute Nachricht: Innerhalb der EU hast du nach dem Zahlungskontengesetz grundsätzlich Anspruch auf ein Basiskonto, und viele Banken führen bestehende Konten auch mit spanischer Adresse weiter.
Die Praxis ist trotzdem uneinheitlich:
- Filialbanken und Sparkassen: Führen Bestandskonten meist weiter, verlangen aber manchmal höhere Gebühren für Auslandskunden.
- Direktbanken: Unterschiedlich. Einige akzeptieren eine EU-Adresse problemlos, andere bestehen auf einer deutschen Meldeadresse und kündigen sonst.
- Neobanken: Oft flexibel, aber prüfe, ob Lastschriften und Überweisungen für deutsche Zwecke voll funktionieren.
Tipp
Richte das Konto, das du behalten willst, vor dem Umzug so ein, dass es ohne Filialbesuch funktioniert: Online-Banking aktiviert, Karte vorhanden, Erreichbarkeit über eine Adresse oder einen Vertreter in Deutschland geklärt. Ein zweites Konto als Reserve schadet nicht.
Für das Banking auf der Insel brauchst du zusätzlich ein spanisches Konto. Wie du es eröffnest, steht in Bankkonto in Spanien eröffnen. Für Überweisungen zwischen beiden Ländern hilft Geld nach Spanien überweisen.
Riester und Rürup
Bei der privaten Altersvorsorge entscheidet die EU-Mitgliedschaft Spaniens zu deinen Gunsten.
Riester-Rente: Lange galt, dass die Förderung bei einem Wegzug ins Ausland zurückgezahlt werden muss. Nach einem Urteil des Europäischen Gerichtshofs bleibt die Förderung bei einem Umzug innerhalb von EU und EWR aber erhalten. Da Spanien zur EU gehört, behältst du deine Zulagen und Steuervorteile. Nur bei einem späteren Wegzug in ein Drittland außerhalb von EU und EWR würde die Förderung zurückgefordert, dann allerdings gestundet bis zum Rentenbeginn. Informiere deinen Anbieter und die Zentrale Zulagenstelle über deine neue Adresse.
Rürup-Rente (Basisrente): Ein Rürup-Vertrag läuft beim Wegzug normal weiter. Du kannst in der Regel auch aus dem Ausland weiter einzahlen und die Beiträge in deiner deutschen Steuererklärung geltend machen, solange du dort noch steuerpflichtige Einkünfte hast. Der entscheidende Punkt ist die spätere Auszahlung: Wo die Rente besteuert wird, richtet sich nach deinem dann geltenden Wohnsitz und dem Doppelbesteuerungsabkommen.
Bausparvertrag und Lebensversicherung
Bausparvertrag: Ein laufender Bausparvertrag kann in der Regel weitergeführt werden. Heikel ist die Wohnungsbauprämie, die an eine wohnwirtschaftliche Nutzung in Deutschland geknüpft sein kann. Wenn du ohnehin keine Immobilie in Deutschland mehr finanzieren willst, prüfe, ob sich das Ansparen noch lohnt oder ob du den Vertrag besser ruhen lässt.
Kapitallebens- und Rentenversicherung: Bestehende Verträge laufen meist weiter, und du kannst sie behalten. Wichtig ist die steuerliche Behandlung bei Auszahlung. Als Residente in Spanien kann eine Auszahlung anders besteuert werden als in Deutschland. Bevor du einen Vertrag kündigst oder beleihst, lass die Folgen durchrechnen, denn eine vorzeitige Kündigung ist oft teuer und selten die beste Lösung.
Warnung
Kündige Lebens- und Rentenversicherungen nicht vorschnell, um Bargeld für den Umzug zu schaffen. Rückkaufswerte sind in den ersten Jahren niedrig, und steuerliche Vorteile gehen verloren. Prüfe zuerst günstigere Wege, etwa Beitragsfreistellung statt Kündigung.
Laufende Kredite und Immobilien
Laufende Kredite verschwinden mit dem Wegzug nicht, sie laufen vertragsgemäß weiter. Informiere deine Bank über den Umzug, vor allem wenn Lastschriften von einem Konto eingezogen werden, das du eventuell schließt. Bei einer Immobilienfinanzierung bleibt der Vertrag bestehen, und du musst sicherstellen, dass die Raten zuverlässig weiterlaufen.
Behältst du eine Immobilie in Deutschland und vermietest sie, bleiben die Mieteinnahmen in Deutschland steuerpflichtig. Das ist ein Fall der beschränkten Steuerpflicht, den der Artikel Steuerlicher Wegzug aus Deutschland erklärt. Achte außerdem darauf, dass eine selbst nutzbare Wohnung in Deutschland deinen steuerlichen Wegzug gefährden kann.
Checkliste für deine Konten
Geh die wichtigsten Produkte vor dem Umzug einmal durch:
- Girokonto: Mindestens eines behalten, Bank über den Umzug informieren, Online-Zugang sichern.
- Tagesgeld und Festgeld: Prüfen, ob sie an den Wohnsitz gebunden sind, sonst weiterführen.
- Depot: Separat behandeln, siehe Aktiendepot und ETF beim Wegzug.
- Riester: Anbieter und Zulagenstelle informieren, Förderung bleibt in der EU erhalten.
- Rürup und Lebensversicherung: Weiterführen, Auszahlungsbesteuerung klären.
- Bausparvertrag: Prämienanspruch und Nutzen prüfen.
- Kredite: Banken informieren, Zahlungswege sichern.
- Adressänderung: Überall sauber melden und dokumentieren.
Wer diese Liste vor der Abmeldung abarbeitet, vermeidet die typischen Pannen: ein gekündigtes Konto, das man für die Rente gebraucht hätte, eine zurückgeforderte Förderung aus Unwissenheit oder eine teuer gekündigte Versicherung. Bei größeren Vermögen oder komplexer Vorsorge lohnt sich ein kurzer Beratungstermin, bevor du Verträge anfasst. Passende Ansprechpartner findest du im Dienstleister-Verzeichnis.