El seguro del coche es de las pocas facturas anuales que casi nadie revisa y que casi siempre se puede bajar. La prima sube sola en cada renovación, las coberturas se quedan desajustadas respecto al valor real del vehículo y la franquicia que firmaste hace seis años ya no tiene sentido. Esta guía te da lo necesario para decidir con criterio: qué cubre cada modalidad, qué cuesta y dónde está la letra pequeña.
Tipos de seguro en España
Hay tres modalidades y se diferencian por el alcance:
- Seguro obligatorio (terceros) - la cobertura mínima que exige la ley
- Terceros ampliado - el obligatorio más lunas, robo, incendio y fenómenos naturales
- Todo riesgo - añade los daños propios, con o sin franquicia
La obligación de asegurar todo vehículo a motor con estacionamiento habitual en España está en el texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor. No hay excepciones por antigüedad ni por uso ocasional: un coche parado en un garaje que sigue de alta en Tráfico tiene que estar asegurado.
Consejo: ajusta la modalidad al valor real del coche
La regla práctica es sencilla. Si la indemnización máxima que te pagarían por siniestro total no compensa la diferencia de prima entre todo riesgo y terceros ampliado, no contrates todo riesgo. En coches de más de diez años esa cuenta casi nunca sale.
Seguro obligatorio
Qué cubre
Cubre los daños que causas a terceros: a otros vehículos, a las personas y a los bienes. Es responsabilidad civil, no protección para ti.
Qué no cubre
- Los daños de tu propio vehículo
- El robo
- El vandalismo
- El incendio y los fenómenos naturales
- Las lunas
Precio orientativo
- Conductor novel o menor de 25 años: 400 a 600 EUR al año
- Conductor de 25 a 65 años: 200 a 350 EUR al año
- Mayor de 65 con buen historial: 180 a 300 EUR al año
- Con bonificación consolidada: 150 a 250 EUR al año
Circular sin seguro sale muy caro
La sanción por incumplir la obligación de asegurar va de 601 a 3.005 EUR según el tipo de vehículo y el tiempo que lleve sin póliza, y el vehículo puede quedar inmovilizado y depositado. Los agentes lo comprueban por matrícula en el acto, así que no depende de que te pidan el recibo. La DGT detalla el procedimiento y las consecuencias.
Si te atropella o te embiste un vehículo sin seguro o sin identificar, quien responde ante ti es el Consorcio de Compensación de Seguros, que después reclama al responsable. Conviene saberlo porque mucha gente da por perdido el asunto cuando el otro conductor no tiene póliza.
Terceros ampliado
Qué añade
Es la modalidad intermedia y la más contratada. Sobre el obligatorio suma:
- Robo del vehículo
- Incendio
- Lunas (parabrisas, ventanillas, luneta)
- Fenómenos atmosféricos: granizo, inundación, viento
- A veces asistencia en carretera
Qué sigue sin cubrir
- Los daños propios en un accidente del que eres responsable
- Los golpes y arañazos que te haces tú
- El desgaste y el mantenimiento
Precio orientativo
- Media: 350 a 500 EUR al año
- Con bonificación: 250 a 380 EUR al año
- Con franquicia alta: 280 a 420 EUR al año
A quién le encaja
- Coches de tres a diez años
- Quien quiere protegerse de robo y lunas sin pagar todo riesgo
- Quien aparca en la calle
Consejo: baja la franquicia de lunas
En terceros ampliado se puede dejar la franquicia de lunas a cero por unos 20 o 30 euros más al año. En la isla compensa: entre las carreteras secundarias con gravilla y el viento, los impactos en el parabrisas son frecuentes y una luna nueva ronda los 300 euros.
Todo riesgo
Qué cubre
Es la cobertura más amplia. Suma a lo anterior los daños propios, incluso cuando la culpa es tuya, y suele incluir asistencia en carretera y defensa jurídica.
Se contrata en dos versiones:
- Todo riesgo sin franquicia: la aseguradora paga todo, la prima es más alta
- Todo riesgo con franquicia: pagas los primeros 300, 500 o 600 EUR de cada siniestro y la prima baja notablemente
Qué no cubre
- Desgaste y mantenimiento (neumáticos, pastillas)
- Averías por falta de mantenimiento, como el gripado tras saltarse los cambios de aceite
- Daños derivados de reparaciones mal hechas
- Siniestros con la ITV caducada, donde las coberturas voluntarias pueden reducirse o rechazarse
Precio orientativo
- Media: 500 a 900 EUR al año
- Conductor novel: 800 a 1.200 EUR al año
- Buen historial: 400 a 600 EUR al año
- Con franquicia de 600 EUR: 400 a 700 EUR al año
A quién le encaja
- Coches nuevos o de alto valor
- Coches financiados, donde la entidad suele exigirlo
- Quien hace muchos kilómetros al año
Bonificación y certificado de siniestralidad
Tu historial pesa más que cualquier otro factor en el precio. Cada año sin partes con culpa baja la prima, y un siniestro con culpa la sube durante varios ejercicios.
Cómo se traslada a otra compañía
Cuando cambias de aseguradora, la nueva necesita justificar el descuento que te aplica. Para eso:
- Pide a tu aseguradora actual el certificado de siniestralidad de los últimos cinco años. Está obligada a facilitártelo y suele entregarlo en unos quince días.
- Entrégalo a la compañía nueva al contratar.
- La bonificación se aplica sobre la prima base.
Las aseguradoras consultan además el fichero FIVA (Fichero Informativo de Vehículos Asegurados), donde consta el historial de aseguramiento por matrícula, así que no tiene sentido maquillar los datos: se cruzan.
Cuánto pesa en la práctica
- Sin bonificación: unos 400 EUR al año
- Con bonificación consolidada: 240 a 280 EUR al año
Es decir, entre 120 y 160 EUR anuales solo por el historial.
Ojo con dar un parte por un golpe pequeño
Antes de dar parte por un daño de 300 o 400 euros, calcula lo que te va a costar en las tres o cuatro renovaciones siguientes por perder bonificación. Muchas veces sale más barato pagarlo de tu bolsillo, sobre todo si tienes franquicia.
Las aseguradoras más habituales
Línea Directa
Perfil: aseguradora directa, sin mediadores, precios competitivos.
A favor: contratación 100 por cien online, tramitación de siniestros rápida, suele salir bien en las comparativas de precio.
En contra: sin oficinas físicas, atención dispar según el caso.
Precio: 250 a 500 EUR al año
Mapfre
Perfil: compañía tradicional con red de oficinas en toda la isla.
A favor: oficina cerca de casa, gama amplia de coberturas, buen servicio de asistencia.
En contra: más cara que las directas, gestión a veces más lenta.
Precio: 300 a 650 EUR al año
Mutua Madrileña
Perfil: mutua, con buen trato al cliente de muchos años.
A favor: precios bajos para clientes antiguos, bonificaciones por permanencia, paquetes personalizados.
En contra: menos ágil en lo digital, contratación más lenta.
Precio: 280 a 550 EUR al año
Bankinter Seguros
Perfil: seguro vinculado al banco, digital y ajustado de precio.
A favor: tarifas competitivas, todo online, integración con la cuenta.
En contra: menos recorrido y menos opiniones que las clásicas.
Precio: 240 a 480 EUR al año
AXA
Perfil: aseguradora internacional con presencia consolidada en España.
A favor: red amplia, producto sólido, buena cobertura fuera de España.
En contra: más cara que las directas, gestión con más papeleo.
Precio: 320 a 700 EUR al año
Precios orientativos
Ejemplos por perfil
| Perfil de conductor | Terceros | Terceros ampliado | Todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Novel, menos de 25 años, sin bonificación | 500-700 EUR | 600-850 EUR | 900-1.300 EUR |
| 25 a 55 años, con bonificación | 200-280 EUR | 320-420 EUR | 450-650 EUR |
| Más de 65 años, historial limpio | 150-220 EUR | 280-380 EUR | 400-550 EUR |
| Coche nuevo financiado | - | - | 600-900 EUR |
Qué sube la prima
- Poca antigüedad de carné
- Partes con culpa recientes
- Muchos kilómetros al año, por encima de 20.000
- Vehículo de valor alto o muy potente
- Código postal con más siniestralidad o más robos
- Conductores adicionales jóvenes
Qué la baja
- Historial sin partes con culpa
- Franquicia más alta
- Aparcamiento en garaje cerrado
- Kilometraje bajo declarado
- Agrupar varias pólizas en la misma compañía
- Un solo conductor habitual declarado
Cómo bajar la prima
Compara antes de que se renueve. Rastreator, Acierto o un corredor colegiado te dan tres o cuatro presupuestos en una tarde. Entre 50 y 150 EUR de diferencia al año es lo normal.
Negocia con tu compañía. Llama antes de la renovación con un presupuesto competidor delante. Es la vía más rápida y muchas veces igualan.
Sube la franquicia. Pasar de 300 a 600 EUR reduce la prima en torno a un 10 o 15 por ciento. Solo tiene sentido si puedes asumir esos 600 EUR sin agobio.
Revisa los extras. La defensa jurídica y el vehículo de sustitución suenan bien y se usan poco. Si no los vas a necesitar, fuera.
Ajusta el kilometraje. Si haces 8.000 km al año, declara 8.000. Muchas compañías tienen tarifa por uso reducido.
Declara bien a los conductores. Cuantos más conductores, más prima. Si solo conduces tú, que conste así. Pero no ocultes a quien conduce de verdad de forma habitual: si el siniestro lo tiene esa persona, la aseguradora puede aplicar la regla de equidad y recortar la indemnización.
Revisa la modalidad cada dos o tres años. El valor del coche baja y llega un momento en que el todo riesgo deja de compensar. Es la revisión que más dinero devuelve y la que menos gente hace.
Qué hacer tras un siniestro
- Rellena el parte amistoso en el momento, con los dos conductores presentes. Es el documento que resuelve la mayoría de los casos sin discusión posterior.
- Haz fotos de la posición de los vehículos antes de moverlos, de los daños y de la matrícula del otro coche.
- Anota nombre, DNI, compañía y número de póliza del otro conductor.
- Llama a tu aseguradora desde el lugar si hay heridos, si el otro conductor no colabora o si no tiene seguro.
- Avisa a la Guardia Civil o a la Policía Local cuando haya heridos, cuando el otro se niegue a firmar el parte o cuando sospeches que va sin seguro o bajo los efectos del alcohol.
- No pactes en efectivo en el arcén. Sin parte firmado, la palabra del otro conductor puede cambiar al día siguiente.
Si la compañía te da largas o rechaza el siniestro, el primer paso formal es la reclamación por escrito ante el servicio de atención al cliente de la aseguradora, que tiene un plazo tasado para responder.
En resumen
Coche de más de diez años y valor bajo: terceros o terceros ampliado. El todo riesgo no compensa.
Coche de tres a diez años: terceros ampliado con lunas sin franquicia es el punto dulce para la mayoría.
Coche nuevo o financiado: todo riesgo, muchas veces por exigencia de la financiera.
Siempre: pide el certificado de siniestralidad al cambiar, compara antes de cada renovación y comprueba que tu vehículo tiene la ITV en vigor. Es el detalle que más coberturas voluntarias se lleva por delante cuando llega el siniestro.